Kdo ali kaj je Insurtech? Angleški izraz Insurtech se nanaša na uporabo tehnoloških inovacij, namenjenih iskanju prihrankov in učinkovitosti v sedanjem modelu zavarovalniške industrije. Je sestavljanka iz angleških besed za zavarovalništvo in tehnologija, v praksi pa se zgleduje po podobnem izrazu za panogo financ – Fintech. In Fintech je v zadnjem letu močno preoral ledino v bančništvu in poskrbel, da imamo danes na voljo precej bolj napredno bančništvo, da lahko plačujemo praktično kjerkoli in s (skoraj) čemerkoli, da so transakcije hipne itd. Nekaj podobnega čaka tudi zavarovalništvo, tako vsaj obljubljajo podjetja, ki se jih drži oznaka Insurtech.
Delovanje teh podjetij temelji na prepričanju, da je zavarovalniška industrija zrela za inovacije in korenite spremembe. Insurtech raziskuje poti, za katere velika zavarovalniška podjetja nimajo pravega motiva ali spodbude jih izkoriščati, kot so ponudba posamezniku ali situaciji zelo, če ne celo povsem prilagojenih polic, socialno zavarovanje in uporaba novih tokov podatkov iz naprav z dostopom do interneta za dinamično določanje cen premij glede na opazovano vedenje.
Več kot le obljube?
Obljube tehnoloških podjetij, ki vstopajo na področje zavarovalništva, so očitne.
Z uporabo tehnologij, kot so analiza podatkov, internet stvari in umetna inteligenca, Insurtech omogoča konkurenčnejše cene produktov in storitev.
Tehnologija se uporablja za učinkovitejšo obdelavo zavarovalniških zahtevkov, ocenjevanje tveganj, obdelavo pogodb ali sklepanje polic.
Kar zadeva tradicionalna zavarovanja, nekateri ljudje plačujejo več, kot bi morali, na podlagi osnovne ravni podatkov, ki se uporabljajo za predalčkanje (beri: razvrščanje) zavarovancev v skupine. Zavarovalništvo, kot ga vidijo podjetja iz panoge Insurtech, pa se med drugim poskuša s podatki in njihovo analizo spoprijeti neposredno – in zavarovanje prilagoditi posamezniku. Ta podjetja z uporabo podatkov iz vseh vrst naprav, vključno z geolokacijskim sledenjem vozilom, sledilniki aktivnosti na naših zapestjih (beri: pametnimi urami) in podobnimi rešitvami oziroma podatki oblikujejo natančnejše profile tveganj, kar omogoča konkurenčnejše cene zavarovalniških produktov.
A zgolj nižje cene niso vse. Poleg boljših cenovnih modelov zagonska podjetja s področja zavarovalništva preizkušajo številne potencialne spremembe, ki bi lahko spremenile pravila igre. Pogosto vključujejo rabo umetne inteligence, usposobljene za globoko učenje, ki opravlja naloge posrednikov in poišče pravo kombinacijo polic za popolno zavarovalno kritje posameznika. Pri tem obstaja celo možnost združevanja različnih zavarovalnih polic (različnih zavarovalnic!) v enotno platformo za upravljanje in spremljanje zavarovanj.
Zavarovanja na zahtevo in druge inovacije
Sveti gral Insurtecha, tisto, kar se tehnološki prišleki v panogo zavarovalništva resnično trudijo doseči, pa so zavarovanja na zahtevo. Posebej privlačna so zavarovanja na zahtevo za mikro dogodke, kot je npr. izposoja prijateljevega avtomobila, zavarovanje fotoaparata ali kamere za čas koncerta in podobni.
A tu se inovacije še ne končajo. Po vzoru skupinskega financiranja projektov bi lahko ljudje poskrbeli tudi za prilagojena skupinska zavarovanja s precej natančno določenimi kritji – npr. zavarovanje, ki ga potrebuje skupina tabornikov ob izletu v tujino.
Stava na (boljšo) uporabniško izkušnjo
Nekaj je že jasno: Insurtech izboljšuje uporabniško izkušnjo strank.
Z uporabo tehnologije so stranke bolj vključene v izbiro kritja, razumevanje svojih potreb in deležne bolj osebnih zavarovanj in storitev.
Namesto da bi se morali odpraviti v poslovalnico ali se pogovarjati z zavarovalnim zastopnikom, večina Insurtech storitev temelji na rabi samopostrežnih storitev, dosegljivih prek spletnih strani ali mobilne aplikacije, kjer imajo stranke tudi možnost izbire kanala komunikacije.
Insurtech namreč poudarja individualnost. Zaradi inovativne narave zbiranja informacij in obdelave podatkov so zdaj na voljo številna nova orodja za boljše razumevanje resničnih potreb slehernega posameznika. To pa zagotavlja zanesljivejše in doslednejše zavarovalno kritje na podlagi preteklih podatkov.
Vse skupaj je tudi precej bolj učinkovito od tradicionalnega modela sklepanja zavarovanj. Iskalci in imetniki polic pogosto raziskujejo in preučujejo možnosti zavarovanj z uporabo interneta in aplikacij. Brez čakanja na odprtje poslovalnice ali delovni čas razpoložljivega zastopnika. Dostop do informacij, ki jih potrebujejo (potencialni) zavarovanci, je bliskovito hiter, vse pogosteje si Insurtech podjetja pomagajo tudi s klepetalnimi boti.
Katera področja Insurtech že obvlada?
Če kje Insurtech že prekaša klasične zavarovalnice, je to področje upravljanja odškodninskih zahtevkov. Ta postopek tradicionalno vključuje ročno pregledovanje vsakega zahtevka, odločanje o tem, kakšno odškodnino je treba dodeliti, in nato nakazilo te odškodnine. Insurtech podjetja pa si prizadevajo za vzpostavitev procesov, ki avtomatizirajo številne postopke in obenem odkrivajo morebitne goljufije. Večja podjetja lahko uporabijo tehnologijo za zbiranje in združevanje podatkovnih točk v zvezi z odškodninskimi zahtevki. Tako hitreje odkrijejo morebitne poskuse prevar, v nasprotnem primeru pa avtomatizacija pospeši ponavljajoče se delovne postopke za izplačilo velikega števila zahtevkov.
Nadpovprečno dobro Insurtech deluje tudi pri samem postopku sklepanja zavarovanj, ki vključuje pregled profila posameznika, oceno njegovega profila tveganja in razširitev ponudbe zavarovalnega paketa, ki vključuje želeno kritje.
Informacije, ki jih prejme stranka, vključujejo ne le njeno mesečno obveznost, temveč tudi informacije do kakšne odškodnine je lahko upravičena na podlagi različnih zahtevkov. Večino teh podatkov je mogoče pridobiti ali zbrati samodejno. Tudi če mora stranka predložiti podatke, sodobna tehnologija uporablja številne podatkovne točke za primerjavo z zgodovinskimi podatki, s katerimi se lahko nenehno uči in oblikuje bolj utemeljene predpostavke. To pomeni, da se zavarovalniški algoritmi sami odločijo, ali naj posamezniku podaljšajo zavarovanje in kakšna cena je poštena za njegovo stopnjo tveganja.
Zoperstavljanje kritiki
V panogi zavarovalništva je seveda slišati tudi kritike na račun Insurtech podjetij in njihovih tehnoloških pristopov. Zavarovalništvo je vendarle strogo regulirana panoga z mnogimi plastmi pravne podlage, s katero se je treba spoprijeti. Za razliko od Fintech podjetij so Insurtech podjetja v občutno bolj podrejenem položaju, saj številna zavarovalniški zagonska podjetja še vedno potrebujejo pomoč tradicionalnih zavarovalnic pri sklepanju zavarovanj in upravljanju katastrofalnih tveganj (pozavarovanja). Kljub temu pa se lahko zgodi, da se bodo uveljavljene zavarovalnice naposled le ogrele za uvajanje zavarovalniških tehnologij in odkupile nekatere izmed omenjenih inovacij ter tako naredile lastno ponudbo bolj prilagojeno in privlačno strankam.
