Tina Recek
Ker je nakup nepremičnine zajeten finančni zalogaj, se ga nemalokrat lotimo skupaj s partnerjem ali se paru pri tem pridruži še kak družinski član. Andrej Pivčevič in Matija Stare iz Delavske hranilnice pravita, da se v praksi srečujejo s primeri, ko partnerja najameta kredit kot sokreditojemalca, starši pa pristopijo kot solidarni poroki pri kreditnem razmerju.
Vsaj 20 odstotkov moramo sami prispevati sami
Če najemamo kredit za stanovanje, ki je vredno 100 tisoč evrov, moramo, kot pojasni Tatjana Valek iz NKBM, zagotoviti lastno udeležbo v višini 20 odstotkov. Če najemamo kredit v vrednosti sto tisoč evrov, moramo 20 tisoč evrov sami prispevati. Za odobritev kredita potrebujemo: veljaven identifikacijski dokument, potrdilo o zaposlitvi in plači kreditojemalca in morebitnega poroka, odstopno izjavo in upravno izplačilno prepoved dodatno dokumentacijo glede na različne namene najema kredita. Nekomitent mora predložiti še zadnje tri plačilne liste in mesečni izpisek banke za zadnje tri mesece ali original potrdila o izplačilu pokojnine za zadnji mesec.
Najmanj 18 let, največ 75
Da lahko posameznik najame kredit, mora biti kreditno sposoben, poudarjata sogovornika. Imeti mora stalno zaposlitev ali biti upokojenec s pokojnino. V obeh primerih z izplačilom v Sloveniji. Kredit lahko najame tudi zaposleni za določen čas, če ima ob sklenitvi kreditne pogodbe zaposlitev in dva kreditno sposobna poroka. Med splošnimi pogoji zasledimo še starost, kreditojemalec mora biti polnoleten in ob izteku dobe kreditiranja ne sme biti starejši od 75 let. Pri odobritvi ima pomembno vlogo tudi sodelovanje z banko - ali je kreditojemalec že kdaj zaprosil za izredni limit, ali prejema najemnino, rento, ali pri njej varčuje... Nekatere banke upoštevajo tudi, ali je kreditojemalec njihov komitent. Če je, bo deležen boljših pogojev pri najemu kredita. Po besedah Pivčeviča in Stareta nekomitent načeloma plačuje za dve odstotni točki višjo obrestno mero.
Ostati mora minimalna neto plača
Kaj vse še upoštevajo banke pri kreditojemalcu, razlaga Tatjana Valek iz NKBM: to je priliv od plače, kar sestavlja neto plačo in nadomestilo za malico in prevoz. Pri upokojencih, kot že prej omenjeno, upoštevajo pokojnino. Maksimalna obremenitev plače pa je odvisna od več dejavnikov, in sicer od višine minimalne plače, števila vzdrževanih družinskih članov in višine njegovih drugih bančnih obveznosti. Ob tem Pivčevič in Stare pripomnita, da mora po obremenitvi ostati zakonsko predpisana minimalna neto plača. Ta znaša 667,11 evra.
Se splača kredit predčasno poplačati?
Andrej Pivčevič in Matija Stare iz Delavske hranilnice poudarita, da v skladu z zakonom o potrošniških kreditih (ZPotK-2) potrošnik lahko kadarkoli poplača obveznosti po kreditni pogodbi. Napovedovati, kdaj je smiselno poplačati kredit, pa je zelo nehvaležno, saj je odločitev odvisna od finančnega položaja posameznika.
Odplačilna doba do 31 let
In za koliko najdlje lahko najamemo kredit? Običajno je maksimalna odplačilna doba za stanovanjski kredit odvisna od starosti kreditojemalca, oblike zavarovanja kredita in vrste obrestne mere. Andrej Pivčevič in Matija Stare pravita, da rok vračila kredita ne sme presegati, kot že rečeno, 75 let kreditojemalčeve starosti, maksimalna odplačilna doba stanovanjskega kredita znaša 30 let. Tatjana Valek pa izpostavi, da je pri NKBM maksimalna odplačilna doba pri kreditu s spremenljivo obrestno mero 31 let.
Vse več za kombinirano obrestno mero
Pri obrestnih merah lahko izbiramo med že omenjeno spremenljivo, fiksno ali kombinirano obrestno mero. Po besedah Valekove se pri kreditu s fiksno obrestno mero mesečna obveznost ne spreminja. Kredit s spremenljivo obrestno mero je sestavljen iz fiksnega pribitka in referenčne obrestne mere Euribor, ki se spreminja. Kar pomeni, da se lahko obrok poviša ali zniža. Pri kreditu s kombinirano obrestno mero je prvo obdobje odplačevanja vezano na fiksno obrestno mero, v drugem pa se lahko komitent odloča med fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Odločitev, katero vrsto obrestne mere bomo izbrali, je največkrat vezana na odplačilno dobo. Zadnje čase se vse več kreditojemalcev odloča za kredit s kombinirano obrestno mero.
Večinoma jih zavarujemo s hipoteko
Kredit je treba zavarovati. Andrej Pivčevič in Matija Stare pojasnjujeta, da je oblika zavarovanja odvisna od zneska kredita. Ker gre pri stanovanjskih kreditih večinoma za višje zneske, se tak kredit največkrat zavaruje s hipoteko oziroma po potrebi z dodatnim porokom. Pri nižjih zneskih je možno zavarovanje s plačilom stroškov zavarovanja oziroma po potrebi z dodatnim porokom. Pri tem velja pozornost predvsem stroškom zavarovanja. Če gre za zavarovanje s hipoteko, predlagata, da je kreditojemalec pozoren na prodajalčevo lastninsko pravico (ali je prodajalec dejansko lastnik), na morebitne obremenitve s hipotekami, na obremenitve s strani tretjih oseb (npr. služnost, pravica do uživanja …), na legalnost gradnje (da nepremičnina ni morda črna gradnja), ali se nepremičnina ujema z opisom v zemljiški knjigi, na dopustnost pravnega prometa in predkupno pravico.
Pregled nad prejemki in izdatki
"Najem stanovanjskega kredita je pomembna življenjska odločitev. Kreditojemalec naj ima dober pregled nad svojimi financami, prejemki in izdatki. Pri pregledu izdatkov naj ne pozabi na stroške, ki ga bremenijo občasno (npr. registracija, dopust, zavarovanje),“ poudari Tatjana Valek in opozori, da se v času odplačevanja dolgoročnega kredita lahko zmanjšajo redni prejemki, prav tako se lahko poveča kreditni obrok. Če ima kreditojemalec težave z odplačevanjem kredita, naj o tem obvesti banko, da skupaj najdeta rešitev.
