Tina Recek
Najem kredita za nakup nepremičnine ali njeno obnovo je pomembna odločitev v življenju posameznika, saj lahko zelo obremeni družinski proračun, in to za več let. Zato velja temeljit razmislek, za kolikšen znesek in za koliko časa bomo kredit najeli in kako ga bomo zavarovali.
Slovar bančnih pojmov
Kaj pomenijo določeni pojmi v bančništvu, pojasnjuje vodja oddelka za kreditne posle pri Novi KBM Marko Tretnjak.
- Ročnost je pogodbeno dogovorjeno časovno obdobje odplačevanja kredita.
µ Anuiteta je vnaprej določen znesek, ki ga kreditojemalec odplačuje z namenom, da bo v pogodbeno dogovorjeni dobi odplačal glavnico kredita in dogovorjene obresti.
- Komitent je v širšem pomenu oseba, za katero banka opravlja bančne posle. V kontekstu kreditnih poslov se kot komitent banke praviloma šteje tista oseba, ki ima pri kreditodajalcu transakcijski račun, na katerega prejema redne prilive in na osnovi tega prejme kredit pod ugodnejšimi pogoji.
- Solidarni porok in plačnik odgovarja upniku kot glavni dolžnik za celo obveznost in lahko upnik zahteva njeno izpolnitev bodisi od glavnega dolžnika bodisi od poroka ali pa od obeh hkrati (solidarno poroštvo). V praksi pa se praviloma od poroka zahteva izpolnitev obveznosti šele potem, ko je glavni dolžnik ne izpolni v roku, ki je določen v kreditni pogodbi (subsidiarno poroštvo).
- Bančni depozit ali vezana vloga je ena najvarnejših in enostavnejših bančnih naložb, ki se sklene v obliki pogodbe o vezavi sredstev, po kateri varčevalec banki prepusti svoja denarna sredstva za določeno obdobje v zameno za obresti.
- Hipotekarni kredit je kredit z zastavo nepremičnine, kar praviloma omogoča daljše obdobje odplačevanja ter najem višjih zneskov kredita. Tak kredit je praviloma namenjen kreditojemalcem za stanovanjske namene.
Ocena višine izdatkov
Na kaj vse moramo biti pozorni pred najemom kredita, da ga ne bomo čez nekaj let obžalovali? Matija Stare, direktor sektorja za podporo strankam in produktom v Delavski hranilnici, razloži, da moramo za celotno obdobje odplačevanja kredita skrbno in objektivno oceniti višino izdatkov na mesečni ravni in vpliv različnih dogodkov nanje (npr. povečanje družine) ter višino mesečnih prihodkov. Tu predvsem upoštevamo možnost zmanjšanja prihodkov zaradi potencialne brezposelnosti ali družinskega člana, daljše bolniške, odhoda v pokoj in drugega. Njegova sodelavka Nuša Slabe Pegan, direktorica sektorja za upravljanje tveganj, opozori, da smo trenutno v obdobju nizkih obrestnih mer, zato moramo, če vzamemo kredit za daljše obdobje, upoštevati, da obstaja precej velika verjetnost, da bo v času odplačevanja kredita splošna raven obrestnih mer zrasla, s tem pa se bo povečala mesečna anuiteta kredita. Če pa se bo hkrati iz različnih razlogov zmanjšal naš razpoložljivi dohodek, nas to lahko privede v situacijo, da mesečnih obveznosti do banke ne bomo mogli odplačevati.
Najem le v evrih
Že doma naredimo okvirni izračun finančne sposobni mesečnega odplačevanja obrokov, podrobnejše in ključne informacije pa dobimo pri kreditnim strokovnjaku. Damir Susman, vodja skupine z oddelka za upravljanje ponudbe prebivalstva v NLB, pravi, da lahko s strokovnjakom glede dobe odplačevanja pregledamo več možnosti na podlagi naše finančne zmožnosti. "Večina strank si želi kredit odplačati čim prej in se v tej želji ob enako visokem znesku včasih odloči za najkrajšo možno dobo odplačevanja in s tem višji mesečni obrok. Pri tem ne računajo na možne nenačrtovane izdatke, ki se lahko pojavijo (npr. popravilo avtomobila, izredni dogodki …). Posledično se jim načrtovana mesečna finančna konstrukcija zamaje ali celo poruši, zato se znajdejo v hudi finančni stiski. Da se to ne bi zgodilo, vsaki stranki posebej izračunamo različne možnosti odplačevanja kredita (čas odplačevanja, znesek …)." Susman še prida, da lahko kreditnega strokovnjaka prosimo, naj prikaže, kakšno je bilo nihanje spremenljive obrestne mere v zadnjih letih. To nihanje lahko prikaže na obrestni meri in znesku, ki ga bomo sami izbrali. Tako bomo na individualnem (svojem) primeru dobili zelo nazorno predstavo o tem, kaj spremembe obrestne mere res pomenijo. V kateri valuti pa naj najamemo kredit? Sogovornik odvrne, da v njihovi banki svetujejo najem vseh kreditov le v evrih.
Če izgubimo službo
V Abanki pravijo, da je pri zavarovanju za primer brezposelnosti kritje podano le, če zavarovancu preneha veljati pogodba o zaposlitvi kot posledica enega izmed primerov: redne odpovedi delodajalca iz poslovnih razlogov, odpovedi v postopku zaradi insolventnosti, prisilnega prenehanja ali v drugih postopkih prenehanja delodajalca, izredne odpovedi delavca zaradi delodajalčevih kršitev delovnopravne zakonodaje, če sodišče s sodno odločbo ugotovi nezakonito prenehanje pogodbe o zaposlitvi in zavarovancu prizna pravice iz delovnega razmerja ter zaradi smrti delodajalca – fizične osebe, če zapustnikove dejavnosti nihče ne nadaljuje. Zavarovanje pa v nobenem primeru ne krije škode, če je pogodba o zaposlitvi, sklenjena za določen čas, prenehala veljati s potekom časa, za katerega je bila sklenjena, oziroma takrat, ko je dogovorjeno delo opravljeno, ali s prenehanjem razloga, zaradi katerega je bila sklenjena, če je pogodba o zaposlitvi prenehala veljati na podlagi pisnega sporazuma, zaradi delodajalčeve redne odpovedi, podane zavarovancu iz krivdnega razloga, ali zaradi delodajalčeve redne odpovedi, ker zavarovanec ni sprejel predloga delodajalca za sklenitev nove pogodbe o zaposlitvi za ustrezno delo in nedoločen čas.
Za miren spanec
Stanovanjski kredit pa je treba zavarovati. Zavarujemo ga lahko pri zavarovalnici, z zastavo nepremičnine, s solidarnim poroštvom ali zastavo denarnih sredstev. Oblika zavarovanja je odvisna tudi od zneska kredita in roka vračila. V Abanki pravijo, da je za višje zneske (nad 50.000 evrov) in daljše ročnosti (nad 20 let) obvezna zastava bremen proste nepremičnine.
Ob najemu kredita kreditojemalcu v banki predlagajo sklenitev dveh zavarovanj, ki jih ponujajo skupaj z zavarovalnico, in sicer življenjskega zavarovanja kreditojemalca in/ali zavarovanja za primer brezposelnosti, nezgodne smrti in trajne invalidnosti, z možnostjo vključitve kritja naravne smrti. V omenjeni banki razložijo, da življenjsko zavarovanje kreditojemalca zagotavlja finančno varnost družinskih članov, saj se v primeru smrti, kritične bolezni ali invalidnosti kredit poplača iz sklenjenega zavarovanja. Ob sklenitvi zavarovanja izberemo višino zavarovalne vsote za primer smrti, ki je enaka znesku najetega kredita ali višja od njega. "V primeru smrti zavarovane osebe se v času trajanja zavarovanja zavarovalna vsota najprej nameni odplačilu kredita, morebitna razlika do višine zavarovalne vsote se izplača upravičencu. Osnovnemu zavarovanju za primer smrti pa se lahko priključi tako imenovano dodatno zavarovanje nezgodne invalidnosti in/ali dodatno zavarovanje kritičnih bolezni. Zavarovalnica tako izplača zavarovalno vsoto tudi v primerih, ki jih krijeta dodatni zavarovanji," še dodajo bančni strokovnjaki iz Abanke. Če izgubimo službo in imamo sklenjeno zavarovanja za primer brezposelnosti, nezgodne smrti in trajne invalidnosti z možnostjo vključitve kritja naravne smrti, zavarovalnica krije mesečne anuitete, do dvanajst anuitet, ki so zapadle v plačilo v času, ko je kreditojemalec kot brezposelna oseba prijavljena na zavodu za zaposlovanje. Zavarovanje v primeru nezgodne smrti in trajne invalidnosti kot posledice nezgode pa nam kot kreditojemalcu krije celotni preostali dolg kredita. Zavarovalni primer nastane ob nezgodni smrti ali če je ugotovljena najmanj 50-odstotna invalidnost, in sicer, če se nezgoda zgodi med odplačevanjem kredita.
Če se zalomi
Če se zalomi in denimo ne prejemamo več prihodkov (in nimamo sklenjenega zavarovanja za primer brezposelnosti), v omenjeni banki pravijo, da dajejo pomoč pri iskanju najugodnejše rešitve za nadaljnje odplačevanje obveznosti, in sicer tako, da bo rešitev sprejemljiva za nas kot kreditojemalca, morebitnega soplačnika, poroka, zastavitelja in tudi za bančno ustanovo. Ta pri tem upošteva naše prihodke in izdatke, premoženjsko stanje ter druge finančne in ekonomske okoliščine. Tako se lahko z banko dogovorimo za odlog odplačil mesečnih obveznosti (moratorij), podaljšanje dobe odplačila kredita in s tem znižanje mesečne obveznosti, delno ali celotno odplačilo kredita (npr. z unovčenim zavarovanjem ali iz drugih virov), za pristop tretje osebe k dolgu, ki bo v celoti ali delno odplačevala obveznosti po kreditu, ali za to, da bo dolg prevzela tretja oseba, ali morebiten najem novega posojila. Banka ponuja rešitev tudi v primeru smrti kreditojemalca. Kot pravijo, je možen dogovor o prevzemu dolga s strani dedičev ali tretje osebe, odplačevanju kredita s strani poroka (če je bil kredit zavarovan s poroštvom), poplačilu iz zavarovanja (denimo zavarovanja za primer smrti) ter prodaji nepremičnine in potem poplačilu dolga iz tega naslova.
