Mitja Sagaj
Čeprav se obdobje intenzivnih izdatkov, ki so praviloma zaradi praznikov osredotočeni na zadnja dva meseca v letu, konec tega meseca zaključuje, pa je odnos do denarja ključen, da bi bil glavobol v januarju zaradi izdatkov v novembru in decembru, ki ju zaznamuje potrošniška mrzlica, kar najmanjši. Kako to doseči in kakšen naj bo sicer odnos do denarja in z denarjem, razlaga Eva Homan, ljubiteljica osebnih financ in ekonomije ter urednica portala Denar na dlani.
Upravljanje z denarjem je spretnost, ki vključuje postavljanje finančnih ciljev, ustvarjanje tedenskih in mesečnih proračunov ter preudarno varčevanje in investiranje. Načrtovanje porabe denarja, pa naj gre za vsakodnevne nakupe ali dolgoročne naložbe, je osrednjega pomena za izgradnjo finančno stabilne prihodnosti.
Denar je lahko vladar, a le, če mu to dovolimo
Da je denar sveta vladar, pogosto slišimo. A kako to vlogo denarja vidi sogovornica? "Sama denar vidim kot pomembno orodje, ki samo po sebi nima vrednosti, dokler mu je ne pripišemo," pravi Eva Homan in dodaja, da moč denarja in njegov pomen izhajata iz tega, da ga lahko uporabimo za izpolnjevanje potreb, doseganje ciljev in uresničevanje sanj, kar povezujemo s kakovostjo življenja. "Zavedati se moramo, da denar ni cilj, temveč sredstvo, s katerim gradimo življenje po svojih željah in vrednotah. Moj pristop k denarju gre zato v smer premišljenega in odgovornega upravljanja, tako da podpira naše prioritete in ne obvladuje naših odločitev. Denar je torej lahko 'vladar', a samo, če mu to dovolimo. Učinkovito finančno upravljanje pa je način, kako denar postavimo v službo naših življenj," pravi sogovornica.
Dejstvo je, da imamo z denarjem opravka vsi, vendar pa marsikdo z denarjem ne zna upravljati. Pogosto tudi niso visoki mesečni prihodki zagotovilo za to, da zna posameznik z denarjem upravljati. Prej nasprotno - tisti z nižjimi prihodki preprosto morajo znati bolj učinkovito krmariti med prihodki in odhodki. "Opažam, da je večina posameznikov zelo suverena pri ravnanju z denarjem, in nemalokrat vidim, da so ljudje hitro užaljeni, ko kakšno njihovo finančno potezo označiš za slabo ali nepremišljeno. To mi daje vedeti, da je velika večina trdno prepričana, da z denarjem zna upravljati, a kot finančna mentorica lahko iz prakse povem, da zelo redko srečam ljudi, ki z denarjem res dobro upravljajo na vseh finančnih področjih," razlaga Eva Homan in še dodaja, da se neznanje z upravljanjem denarja kaže že v slabem vpogledu v svoje finance: "Ko ljudi vprašam, kakšen je njihov povprečni prihodek in odhodek, mi marsikdo ne zna odgovoriti. Kaj šele, ko jih vprašam, koliko povprečno zapravijo za prevoz, hrano, oblačila, elektriko …"
Opaža tudi, da "se ljudje zelo grebejo za denar, a to počnejo samo na prihodkovni strani, kar jih pahne bodisi v obilico slabe volje ali v čezmerno delo. Na drugi strani pa se ne ukvarjajo s svojimi odhodki, varčevanjem in investiranjem. To je seveda zelo povezano tudi s tem, da ne vemo, kakšen življenjski standard je za nas ustrezen, in posledično težko kontroliramo svojo porabo. Moje prepričanje je, da lahko, če znamo z denarjem ravnati pametno, ta postane naš najboljši prijatelj, ki nam omogoči življenje, kot si ga želimo." Dodaja pa, da za dobro upravljanje osebnih financ potrebujemo kar nekaj znanja in časa.
Povprečen posameznik denar vidi kot vir stresa ali omejitev
Kakšen pa je oziroma naj bi bil odnos do denarja povprečnega posameznika? Se ljudje denarja in odnosa z njim bojijo? Ga podcenjujejo, precenjujejo? "Zdi se mi, da povprečen posameznik denar vidi kot vir stresa ali omejitev. Seveda je to precej logično, ker je del urejanja financ tudi nižanje stroškov, kar je lahko za marsikoga boleče. A če se tega lotimo na pravi način, je strah pred zategovanjem pasu odveč," razlaga in še dodaja, da ko ljudem omeni, da je upravljanje z denarjem lahko hobi, jo običajno zelo začudeno pogledajo.
"Nič se ne zgodi samo od sebe in enako je z dobrimi financami"
A je prepričana, da, če imamo zdrav odnos z denarjem, "lahko varčevanje in razporejanje denarja postaneta velik užitek, saj nam omogočata, da denar razporedimo v tiste stvari, ki so nam v življenju pomembne in so torej pozitivne. V tem smislu bi rekla, da ljudje denar podcenjujejo in so prepričani, da je to področje zabetonirano pri njihovi plači. A vendar so prihodki samo eno od področij financ, ki je seveda pomembno, a ni edino, ki vpliva na našo finančno uspešnost. Predvsem se mi zdi, da je denar pri nas še vedno velik tabu, kar onemogoča, da bi se o tem področju izobraževali in tako izkoreninili tudi negativna prepričanja."
Dolgov ni tako preprosto poplačati, kot jih je pridobiti
"Varno zadolževanje pomeni, da si izposojamo denar na način, ki ne ogroža naše finančne stabilnosti in omogoča, da dolg pravočasno odplačamo brez negativnih vplivov na druge finančne cilje," na vprašanje, kako se varno zadolževati, odgovarja Eva Homan. In dodaja, da je zelo pomembno, da se zadolžujemo le za stvari, ki imajo za nas dolgoročno vrednost in nam prinašajo višje koristi od stroškov. "Takšni so denimo dolgovi za rešitev stanovanjske problematike in izobraževanja. Zelo pomembno je, da se ne zadolžimo na hitro, ampak o nakupu prej dobro premislimo in ga analiziramo. Druga pomembna stvar pri varnih zadolževanjih pa je višina dolga. Zelo je pomembno, da si sami izračunamo svojo dejansko kreditno sposobnost in vanjo vračunamo tudi vsa morebitna tveganja. Previsoka zadolženost je namreč eden od glavnih vzrokov za finančne težave," opozarja sogovornica.
Dodaja tudi, da je, ko izbiramo obliko zadolžitve, zelo pomembno, da pridobimo več različnih ponudb in jih znamo tudi primerjati med seboj. Seveda je smiselno najeti takšno posojilo, ki je, ko upoštevamo tudi vse stroške, cenejše.
"Pri varnem zadolževanju ne moremo tudi mimo ustreznih zavarovanj, ki bodo nas in naše svojce ubranili v primeru najhujših scenarijev. Vsekakor se moramo zavedati, da zadolževanje ni šala in da dolgov ni tako preprosto poplačati, kot jih je pridobiti. Zato velika mera previdnosti in premišljenosti skupaj z znanjem ne bo odveč," svetuje strokovnjakinja.
Urejen odnos z denarjem posamezniku prinaša več mirnosti in brezskrbnosti, saj je pomanjkanje denarja pogosto povzroča stres in nas spravlja v slabo voljo. Eva Homan: "Če z denarjem nimamo urejenega odnosa, imamo veliko večjo možnost, da zapademo v slabe dolgove in smo pod finančnim pritiskom. To seveda negativno vpliva na naše duševno in fizično stanje."
Urejene finance se začnejo v glavi
Eva Homan pripravlja tudi spletne tečaje, kjer svetuje, kako lahko posamezniki svoje finance spravijo v red. Poudarja, da se finančna pismenost začne z osnovami - z zastavljanjem finančnih ciljev, spremljanjem prihodkov in odhodkov, oblikovanjem proračuna in razumevanjem osnov varčevanja ter investiranja. "Predvsem se mi zdi pomembno, da temu področju posvetimo čas in ne pričakujemo, da bo naše finančno stanje briljantno, če za to nismo nič naredili. Nič se ne zgodi samo od sebe in enako je z dobrimi financami. Če želimo, da bo denar res služil našim ciljem, vrednotam in življenju, ki si ga želimo, si moramo za to vzeti čas, prebrati kakšno knjigo, se udeležiti tečaja ali si poiskati mentorja, ki nas bo tega naučil," še pravi sogovornica.
"Ko izbiramo obliko zadolžitve, je zelo pomembno, da pridobimo več različnih ponudb in jih znamo tudi primerjati med seboj"
Urejene finance se začnejo v naši glavi, pravi, "z željo in odločitvijo, da bomo nekaj spremenili. Urejanje osebnih financ namreč zahteva kar nekaj sprememb v načinu razmišljanja, navad in vzorcev, ki se lahko prenašajo že več generacij. In na to moramo biti pripravljeni. Če si resnično želimo spremembe, bomo veliko hitreje kos vsem izzivom in pastem, ki se v finančnem svetu pojavljajo, obenem pa ne bomo hlastali po instantnem zaslužku, ki je v financah največja past."
Brez zastavljenih ciljev ne bomo uredili financ
Strategija, v kateri določimo dolgoročne, srednjeročne in tudi kratkoročne cilje, ki jih želimo s pomočjo denarja doseči, je osnova za dober odnos z denarjem. "Cilji so ključni za dober odnos z denarjem in hkrati za učinkovito upravljanje financ. Brez ciljev je tako, kot bi se odpravili na pot, ne da bi se odločili, kam gremo. Če ne vemo, za kaj varčujemo, ne moremo vedeti niti tega, koliko denarja potrebujemo, niti na kakšen način moramo varčevati, da bi ta cilj izpolnili. Če imamo jasno zastavljene finančne cilje s točno določenimi ročnostmi, pa lahko veliko lažje izračunamo in pretehtamo, čemu se moramo danes odreči, da bi te cilje lahko dosegli, in smo tudi bolj motivirani, da to počnemo," razlaga Eva Homan, ki v svojem tečaju ciljem posveti celo poglavje, saj se ji zdijo osnova, brez katere ne moremo urediti svojih financ.
Ko imamo cilje jasno zastavljene, je treba narediti še načrt za njihovo dosego. "To naredimo tako, da preoblikujemo svoj proračun na način, ki bo ustrezal našim zastavljenim ciljem. Ker sta življenje in z njim proračun živi stvari, moramo budno spremljati napredek in strategijo sproti prilagajati in izboljševati. Seveda pa se tudi naši cilji in prioritete lahko sčasoma spreminjajo, zato je finance ves čas treba nadzorovati in prilagajati življenju," razlaga sogovornica.
Ne le varčevati, denar je treba znati tudi oplemenititi
Ob tem svetuje, da lahko posameznik dnevno za finance skrbi tako, da je premišljen pri nakupih in ves čas tehta, ali je stvar, ki si jo želi, res potrebna in mu pomeni več kot njegovi srednjeročni in dolgoročni cilji. "Kratkoročno lahko tudi zelo veliko naredimo z optimizacijo proračuna, da torej analiziramo vsak odhodek in razmislimo, ali bi ga lahko zmanjšali ali ukinili. Na mesečni ravni sta ključna beleženje proračuna in načrtovanje proračuna za naslednji mesec. Pri tem je zelo pomembno, da dobro analiziramo odstopanja od našega načrta in razmislimo, kako bi lahko finance prilagodili, da bi se kar se da približali svojim ciljem," pravi in nadaljuje: "Dolgoročno je ključno, da ne le znamo varčevati, ampak predvsem, da znamo denar tudi oplemenititi. Če naša finančna situacija ni dolgoročno vzdržna, pa je pomembno tudi to, da iščemo možnosti dodatnega zaslužka, na primer z menjavo kariere, dodatnimi izobraževanji, dodatnimi dejavnostmi," še razlaga.
"Urejanje osebnih financ zahteva kar nekaj sprememb v načinu razmišljanja, navad in vzorcev, ki se lahko prenašajo že več generacij"
Kot opaža, zavedanje, da moramo imeti posamezniki, tudi zato, da smo pomirjeni, urejen odnos do financ, raste: "A žal se še vedno na tem področju izobražuje le peščica. Še vedno menim, da se večina ne zaveda, da urejen odnos do denarja bistveno vpliva na kakovost življenja, odnose in nivo stresa. Ko imaš urejene finance, življenje res postane veliko lažje in lepše, predvsem pa ne izgubljaš denarja po nepotrebnem, zato si z njim lahko privoščiš tisto, česar si prej nisi mogel. To vsekakor da človeku več notranjega miru in pozitivnega pogleda na svet. To pa je tisto, kar si v resnici vsi želimo, kajne?"
