Urban Červek
Varčevanje je osnova za doseganje finančnih ciljev. Katera oblika varčevanja je najprimernejša, je odvisno od ciljev, časa in količine denarja, ki ga imamo na voljo, ter našega odnosa do tveganja. Toda pomembni so tudi stroški, ki so pri različnih vrstah varčevanja različni. In velika večina naložbenih zavarovanj je obremenjena z visokimi stroški, zato največkrat niso dobra izbira. Obstajajo izjeme, a praviloma imamo danes na voljo bolj primerne produkte za varčevanje, zato naložbena zavarovanja v ekipi Vezovišek & Partnerji odsvetujemo," pravi Mitja Vezovišek iz omenjenega svetovalnega podjetja s področja upravljanja osebnih financ.
Če želite zavarovanje, sklenite ločeno riziko zavarovanje za vse možne in želene situacije - od poškodb, bolezni do smrti
Ugodnejši davčni vidik
Zavarovalnice, ki ponujajo naložbena življenjska zavarovanja, kot razlog za njihov "nakup" navajajo predvsem davčni vidik. Ker je takšno varčevanje formalno oblika zavarovanja, je izplačilo po desetih letih oproščeno plačila davka na dobiček, medtem ko je pri varčevanju v vzajemnih skladih ali neposredno z nakupom delnic treba plačati davek, vse dokler ne mine dvajset let od nakupa. Odmerna stopnja se na vsakih pet let znižuje in pri dvajsetih letih doseže nič.
Prenizka zavarovanja za smrt
Podatki Zavarovalnice Triglav, pridobljeni med letoma 2014 in 2018, kažejo, da več kot četrtina zavarovancev svojega življenja ne zavaruje dovolj premišljeno. Toliko se jih je namreč odločilo za življenjsko zavarovanje za primer smrti z minimalno zavarovalno vsoto v višini deset tisoč evrov, kar ne zadostuje za premostitev finančnih bremen najpomembnejših oseb v življenju zavarovancev, ko se jim zgodi najhujše.
Po priporočilih Slovenskega zavarovalnega združenja naj bi namreč zavarovalna vsota dosegala vsaj trikratnik letne neto plače zavarovanca. "Če upoštevamo povprečno neto plačo v Sloveniji, bi zavarovalna vsota za ta namen morala znašati vsaj 40 tisoč evrov," pojasnjuje Andreja Pelc, izvršna direktorica za osebna zavarovanja pri Zavarovalnici Triglav. In dodaja: "A to je zavarovalna vsota, ki bi zadoščala zgolj za nadomestitev izpada dohodka za minimalno priporočljivo obdobje treh let. Ne pokrije pa morebitnih finančnih dolgov v obliki kreditov, ki jih je treba prišteti v izračun."
Odlična provizija prodajalcev teh zavarovanj
Mitja Vezovišek priljubljenost naložbenih zavarovanj pojasnjuje s tremi razlogi. "Prvi je paketna ponudba, drugi oprostitev plačila davkov, tretji, najpomembnejši, pa odlična provizija za tistega, ki jih prodaja. V paketu vedno dobimo vsega po malem, pogosto tudi tisto, česar ne želimo ali ne potrebujemo, toda ker gre za paket, tega ne moremo spremeniti. Poleg tega s paketom dobimo občutek lažne varnosti in preprostosti, kar je pri izbiri finančnih produktov še toliko nevarnejše. Davki so pomembni in jih moramo prav tako šteti med stroške. Prav zaradi tega spretni prodajalci naložbenih zavarovanj izkoriščajo luknjo v zakonu: dobiček od naložbenega zavarovanja, če je polica sklenjena za najmanj deset let in sredstev ne izplačamo predčasno, ni obdavčen," pravi Vezovišek. A po njegovem je težava v tem, da "so stroški pri večini naložbenih zavarovanj tako visoki, da je izplačil z dobičkom bore malo. Višji ko so stroški, višje je plačilo za tistega, ki nam je zavarovanje prodal."
